Що потрібно знати перед оформленням договору?

До чого готуватись власнику автомобіля, якщо він вирішив придбати КАСКО?

Ну, по-перше, перевірити благонадійність та репутацію обраної СК. Привабливі пропозиції, що дозволяють заощадити на КАСКО (а це задоволення не з дешевих), досить часто обертаються головним болем при оцінюванні збитків та отриманні страхової виплати. Тому бажано перевірити ліцензію обраної СК та не полінуватися почитати відгуки її клієнтів.

По-друге, детально вивчіть усі умови страхування – можливо деякі з них виявляться для вас неприйнятними чи нездійсненними. Наприклад, нічне зберігання автомобіля на стоянці або в підземному паркінгу з документальним підтвердженням наявності там електронної системи охорони. Ні, звичайно, за неможливості виконати таку умову договір КАСКО все одно буде укладено, тільки ціна питання зросте помітно. Ну а якщо в договорі такий пункт фігурує, а страховий випадок настав десь в іншому місці? Наприклад, ви приїхали в гості і засиділися за північ, автомобіль весь цей час, природно, перебував на вулиці під будинком, звідки його і викрали. Чи відмовлять вам у виплаті на тій підставі, що в нічний час ви не дотримувалися умов страхування - автомобіль знаходився не на стоянці, що охороняється? Швидше за все – так, відмовлять, це потрібно мати на увазі. При визначенні вартості КАСКО СК враховує багато факторів:

- місце нічного зберігання – гараж, стоянка, вулиця;

- статистика угонів конкретної марки та моделі транспортного засобу у вашому регіоні;

- ціна запчастин та вартість нормо-години на станціях технічного обслуговування для вашої марки автомобіля у вашому населеному пункті;

- вік автомобіля;

- потужність двигуна;

- вік та стаж водіння всіх передбачуваних водіїв застрахованого транспортного засобу та їх страхова історія (основне – як часто вони потрапляли в аварії та яких страхових виплат це вимагало);

- використання/невикористання транспортного засобу з комерційною метою;

- додаткові послуги, включені до полісу (евакуація, виїзд аварійного комісара);

- тип охоронного пристрою автомобіля;

- інші умови (наприклад, КАСКО машини з правим кермом коштуватиме дорожче).

Це не повний список тих моментів, які можуть вплинути на кінцеву вартість КАСКО. Як правило, середня ціна такого страхування коливається близько цифри 5% оціночної вартості автомобіля, але може відчутно змінюватися в залежності від віку (старше 7 років).

Ще один важливий момент – як оцінюватимуть збитки – з урахуванням зносу пошкоджених деталей чи без урахування? При віці до 7 років (5 років для а/м виробництва країн СНД) знос враховуватися не повинен, старше за цей вік - не факт, краще все це обговорювати і фіксувати письмово.

Звідси випливає один із найважливіших аспектів договору КАСКО – спосіб відшкодування збитків. Це обумовлюється заздалегідь і прописується у договорі. Основних варіантів три:

1.Оцінка збитків експертами СК та виплата грошей.

2. Ремонт автомобіля на СТО (у офіційного дилера або на спеціалізованій СТО – обговорюється окремо), після чого СК оплачує послуги СТО, а ви просто забираєте відремонтований автомобіль. Звісно, ремонт у "офіціалів" зробить КАСКО дорожчим.

3. Ви самостійно звертаєтесь на СТО, а в СК представляєте рахунок за ремонт, як доказ його вартості.

Всі ці варіанти мають як позитивні сторони, так і недоліки, хоча, на перший погляд недосвідченої людини, варіант №2 може здатися мало не ідеальним виходом із ситуації. Давайте коротко пройдемося по всіх трьох:

Варіант 1-й – виплата грошей.

Позитивні сторони:

1) Власник, отримавши гроші, може розпорядитися ними на власний розсуд. Припустимо, заощадити на ремонті, звернувшись не на СТО, а до гаражних умільців, купити деякі запчастини на т.зв. розбиранні, тобто. б/в, якісь роботи взагалі виконати самостійно, якщо має необхідні для цього навички, час та умови.

2) Отримавши гроші, ви можете взагалі не ремонтувати свій автомобіль, а продати його у тому вигляді, в якому він перебуває після страхового випадку.

Негативні сторони:

1) Оцінка збитків "зі зносом" у рази зменшує виплати, але навіть за варіанта "без зносу" в експертів СК залишається досить велике поле для маневру через відсутність єдиного об'єктивного прейскуранта на запчастини та послуги СТО. Якісь орієнтири, звичайно, є, але очевидно, що СК всіма способами прагнутиме мінімізувати вартість ремонту. Існує така, не безпідставна думка, що жодні страхові виплати ніколи не покривають 100% прямих витрат на ремонт, не кажучи вже про непрямі втрати - час, витрати на транспорт за відсутності автомобіля тощо.

2) Компенсація збитків грошима залишає людину недосвідчену віч-на-віч із проблемою ремонту - пошуки та вибір СТО та необхідних запчастин, контроль якості виконаних робіт тощо.

Варіант 2-й – ремонт на СТО.

Позитивні сторони:

1) Відсутність необхідності самостійно організовувати ремонт – шукати СТО, домовлятися про строки тощо. Крім того, договором можуть бути передбачені підмінний автомобіль (можливо навіть того ж класу, що й пошкоджений) та доставка вашої машини на СТО.

2) СК оплачує рахунок СТО, тобто знімається питання різниці між оцінкою вартості ремонту та його реальною ціною.

Негативні сторони:

1) Ремонт на замовлення СК має ряд "підводних каменів". І головний із них – прагнення СТО виконати мінімальну кількість робіт за ті самі гроші, а СК – мінімізувати вартість ремонту. Це породжує серйозні сумніви як щодо якості встановлених деталей, так і виконаних робіт.

2) Зазвичай автомобілі, які потрапляють на СТО від СК, ремонтуються за залишковим принципом і часто стають "навчальним посібником" для молодих та недосвідчених працівників.

3) Претензії до якості ремонту пред'явити досить складно, оскільки замовником робіт є не ви, а СК.

Варіант 3-й – СК оплачує рахунок зі СТО.

Позитивні сторони:

1) Це найбільш оптимальний варіант - ви самі вибираєте СТО, самі замовляєте роботу і контролюєте терміни та якість, а також походження деталей, що замінюються.Це пов'язано з певними втратами часу, але весь процес ремонту знаходиться під вашим контролем.

Негативні сторони:

1) Далеко не факт, що СК покірно погодиться з ціною на запчастини та вартістю робіт. При такому варіанті сам собою напрошується ремонт у "офіціалів" як найбільш надійний. Але ж він, швидше за все, і найдорожчий. Крім того, деякі роботи або операції за межами офіційного сервісу виконати взагалі неможливо або майже неможливо на належному рівні.

Звідси висновок - такий варіант відновлення вашого авто має бути однозначно прописаний у договорі, щоб СК не мала шансів відмовитися його оплачувати. Але за такого розкладу, швидше за все, вартість КАСКО буде захмарною.