Тотальное уничтожение автомобиля.

Тотальное (полное) уничтожение автомобиля - событие, вследствие которого произошло значительное разрушение конструкции (как правило, более 70%), из-за чего восстановительный ремонт либо невозможен, либо влечет за собой затраты, лишающие его экономического смысла.

Решение признать полную конструктивную гибель ТС принимают специалисты страховой компании после осмотра, оценки и анализа технического заключения экспертов.

Основаниями для признания тотальной гибели ТС могут быть:

 - ДТП с сильным повреждением конструкции ТС;

- пожар;

- стихийные бедствия - ураган, наводнение, смерч и т.п.;

- противоправные действия третьих лиц - поджог, угон с последующим ДТП, поджогом и т.п.

Как происходит выплата при тотальной гибели?

При тотальной гибели оцениваются остатки транспортного средства. И возможны два варианта выплаты:

1. выплата = рыночная стоимость (но не больше страховой суммы) – франшиза – стоимость остатков. При этом сам автомобиль остается у клиента.

2. выплата = рыночная стоимость (но не больше страховой суммы) – франшиза. Право собственности на автомобиль передается страховой компании.

В любом случае будет сделана оценка рыночной стоимости вашего автомобиля на день, когда наступил страховой случай (или на день проведения экспертизы - это тоже нужно уточнить). Если оценка автомобиля не превышает страховую сумму, то от рыночной стоимости будет отминусована франшиза (о ней ниже) и стоимость остатков поврежденного авто, если выплата будет происходить по варианту 1 и то, что осталось от автомобиля, остается у владельца.

Если же металлолом забирает себе страховая компания (это вариант 2, он представляется автору более выгодным для клиента), то от оценочной стоимости отнимается только франшиза.

Если тотальным признано кредитное авто. 

В этом случае СК готовит все документы с оценкой ущерба, гасит долг клиента перед кредитором, а оставшуюся сумму переводит на счет клиента.

Либо, как один из вариантов - СК перечисляет всю сумму банку-кредитору, а тот уже выплачивает клиенту разницу после списания задолженности.

Конкретный пример - страхователь взял в банке заем на 1 млн. грн. на покупку авто. КАСКО, естественно, оформляется на всю сумму кредита. К моменту ДТП, в результате которого автомобиль признан тотальным, страхователь выплатил банку 400 тыс. грн., остаток кредита - 600 тыс. грн.  СК выплатит 1 миллион гривен - 600 тыс. банку, а остальные 400 тыс. - клиенту.

В каких случаях тотал не работает.

Тотал по КАСКО, как и другие страховые продукты, имеет ряд исключений. Вы не сможете рассчитывать на выплату ущерба в следующих случаях:

- тотальное разрушение ТС произошло в результате умышленных действий владельца и СК имеет неопровержимые доказательства этого факта.

- во время "тотального" ДТП страхователь находился в состоянии алкогольного (наркотического и т.п.) опьянения или под воздействием лекарственных препаратов, прием которых не совместим с управлением машинами и механизмами. Или он сознательно передал управление лицу, находящемуся в таком состоянии.

- причиной ДТП стала техническая неисправность ТС, при которой его эксплуатация Правилами дорожного движения запрещена (31-й раздел ПДД).

- в случае внесения в Договор КАСКО заведомо ложных сведений о ТС или в случае управления им в момент ДТП лицом, которое не указано в числе имеющих право на управление.

Не считаются страховым случаем и такие обстоятельства:

- решения органов власти, приведшие к гибели авто;

- боевые действия (после 2022 года обсуждается отдельно);

- забастовки, митинги.