Что нужно знать перед заключением договора?

К чему готовиться владельцу автомобиля, если он решил приобрести КАСКО?

Ну, во-первых, проверить благонадежность и репутацию выбранной СК. Заманчивые предложения, позволяющие сэкономить на КАСКО (а это удовольствие не из дешевых), довольно часто оборачиваются в последствии головной болью при оценке ущерба и получении страховой выплаты. Поэтому желательно проверить лицензию выбранной СК и не полениться почитать отзывы ее клиентов. 

Во-вторых, детально изучите все условия страхования - возможно некоторые из них окажутся для вас неприемлемыми или невыполнимыми. Например, ночное хранение автомобиля на охраняемой стоянке или в подземном паркинге с документальным подтверждением наличия там электронной системы охраны. Нет, конечно, при невозможности выполнить такое условие договор КАСКО все равно будет заключен, только цена вопроса вырастет заметно. Ну, а если в договоре такой пункт фигурирует, а страховой случай наступил где-то в другом месте? К примеру, вы приехали в гости и засиделись за полночь, автомобиль все это время, естественно, находился на улице под домом, откуда и был украден. Откажут ли вам в выплате на том основании, что в ночное время вы не соблюдали условия страхования - автомобиль находился не на охраняемой стоянке? Скорее всего - да, откажут, это нужно иметь в виду.

При определении стоимости КАСКО СК учитывает множество факторов:

- место ночного хранения - гараж, стоянка, улица;

- статистика угонов конкретной марки и модели транспортного средства в вашем регионе;

- цена запчастей и стоимость нормо-часа на станциях технического обслуживания для вашей марки автомобиля в вашем населенном пункте;

- возраст автомобиля;

- мощность двигателя;

- возраст и стаж вождения всех предполагаемых водителей застрахованного транспортного средства и их страховая история (основное — как часто они попадали в аварии и каких страховых выплат это потребовало);

- использование/неиспользование транспортного средства в коммерческих целях;

- дополнительные услуги, включенные в полис (эвакуация, выезд аварийного комиссара);

- тип охранного устройства автомобиля;

- другие условия (например, КАСКО машины с правым рулем будет стоить дороже).

Это далеко не полный список тех моментов, которые могут повлиять на конечную стоимость КАСКО. Как правило, средняя цена такого страхования колеблется около цифры 5% от оценочной стоимости автомобиля, но может ощутимо меняться в зависимости от возраста (старше 7 лет).

Еще один важный момент - как будут оценивать ущерб - с учетом износа поврежденных деталей или без учета? При возрасте до 7 лет (5 лет для а/м производства стран СНГ) износ учитываться не должен, старше этого возраста - не факт, лучше все это обсуждать и фиксировать письменно.

Отсюда вытекает один из важнейших аспектов договора КАСКО - способ возмещения ущерба. Это оговаривается предварительно и прописывается в договоре. Основных вариантов три:

1. Оценка ущерба экспертами СК и выплата денег.

2. Ремонт автомобиля на СТО (у официального дилера или на специализированной СТО - обсуждается отдельно), после чего СК оплачивает услуги СТО, а вы просто забираете отремонтированный автомобиль. Естественно, ремонт у "официалов" удорожает КАСКО.

3. Вы самостоятельно обращаетесь на СТО, а в СК представляете счет за ремонт, как доказательство его стоимости.

Все эти варианты имеют как положительные стороны, так и недостатки, хотя, на первый взгляд неискушенного человека, вариант №2 может показаться чуть ли не идеальным выходом из ситуации. Давайте кратко пройдемся по всем трем:

Вариант 1-й - выплата денег.

Положительные стороны:

1) Владелец, получив деньги, может распорядиться ими по своему усмотрению. Допустим, сэкономить на ремонте, обратившись не на СТО, а к гаражным умельцам, купить некоторые запчасти на т.н. разборке, т.е. б/у, какие-то работы вообще выполнить самостоятельно, если имеет необходимые для этого навыки, время и условия.

2) Получив деньги, вы можете вообще не ремонтировать свой автомобиль, а продать его в том виде, в котором он находится после страхового случая.

Отрицательные стороны:

1) Оценка ущерба "с износом" в разы уменьшает выплаты, но даже при варианте "без износа" у экспертов СК остается довольно большое поле для маневра из-за отсутствия единого объективного прейскуранта на запчасти и услуги СТО. Какие-то ориентиры, конечно, есть, но очевидно, что СК будет всеми способами стремиться минимизировать стоимость ремонта. Бытует такое, не беспочвенное мнение, что никакие страховые выплаты никогда не покрывают 100% прямых расходов на ремонт, не говоря уже о косвенных потерях - время, расходы на транспорт при отсутствии автомобиля и т.п.

2) Компенсация ущерба деньгами оставляет человека неопытного один на один с проблемой ремонта - поиски и выбор СТО и необходимых запчастей, контроль качества выполненных работ и т.д.

Вариант 2-й - ремонт на СТО. 

Положительные стороны:

1) Отсутствие необходимости самостоятельно организовывать ремонт - искать СТО, договариваться о сроках и т.д. Кроме того, договором могут быть предусмотрены подменный автомобиль (возможно даже того же класса, что и поврежденный) и доставка вашей машины на СТО.

2) СК оплачивает счет СТО, т.е. снимается вопрос разницы между оценкой стоимости ремонта и его реальной ценой.

Отрицательные стороны:

1) Ремонт по заказу СК имеет ряд "подводных камней". И главный из них - стремление СТО выполнить минимальное количество работ за те же деньги, а СК - минимизировать стоимость ремонта. Это рождает серьезные сомнения в качестве как установленных деталей, так и выполненных работ.

2) Обычно автомобили, попадающие на СТО по страховке, ремонтируются по остаточному принципу и часто становятся "учебным пособием" для молодых и неопытных работников.

3) Претензии к качеству ремонта предъявить довольно сложно, поскольку заказчиком работ являетесь не вы, а СК.

Вариант 3-й - СК оплачивает счет с СТО.

Положительные стороны:

1) Это наиболее оптимальный вариант - вы сами выбираете СТО, сами заказываете работу и контролируете сроки и качество, а также происхождение заменяемых деталей. Это связано с определенными потерями времени, но зато весь процесс ремонта находится под вашим контролем.

Отрицательные стороны:

1) Далеко не факт, что СК безропотно согласится с ценой на запчасти и стоимостью работ. При таком варианте сам собой напрашивается ремонт у "официалов" , как наиболее надежный. Но он же, скорее всего, и самый дорогой. Кроме того, некоторые работы или операции за пределами официального сервиса выполнить вообще невозможно, или почти невозможно, на должном уровне.

Отсюда вывод - такой вариант восстановления вашего авто должен быть однозначно прописан в договоре, чтобы у СК не было шансов отказаться его оплачивать. Но при таком раскладе, скорее всего, стоимость КАСКО будет заоблачной.